¿Cómo conseguir una hipoteca en Madrid en 2025?
Respuestas reales para compradores primerizos, extranjeros, jóvenes o personas con urgencia que necesitan una guía sin letra pequeña.
¿Por dónde empiezo si quiero comprar una vivienda y necesito financiación?
Lo primero que necesitas es claridad. No hace falta que sepas todo, pero sí necesitas saber dónde te gustaría vivir y tener una idea realista de lo que puedes permitirte.
El mejor paso que puedes dar al inicio es acercarte a un profesional inmobiliario de confianza que te ayude a hacer un estudio financiero personalizado. Es como tomarle el pulso a tus posibilidades reales, sin suposiciones ni sorpresas.
Pasos a seguir para pedir una hipoteca en España
Lo primero: decide dónde quieres vivir y cuánto puedes gastar
Antes de buscar bancos o firmar papeles, define qué tipo de casa quieres, en qué zona y con qué presupuesto. Esto te ahorrará mucho tiempo y te ayudará a enfocar mejor la búsqueda.
Documentación que te pedirá el banco
- 1. DNI
- 2. Contrato laboral
- 3. 3 últimas nóminas
- 4. Vida laboral reciente (menos de 3 meses de antigüedad)
- 5. Extractos bancarios de los últimos 3 meses
- 6. Declaración de la renta (IRPF)
- 7. Certificado de retenciones (firmado y sellado por la empresa)
- 8. Justificantes de otras deudas (cuotas y tiempo restante)
- 9. Si estás de alquiler: contrato y últimos 2 recibos
- 10. Si estás divorciado/a: fotocopias de capitulaciones y pensión
- 11. Si eres autónomo: últimos 3 recibos de autónomo
No todos los bancos te pedirán lo mismo, pero esto es lo más habitual.
¿Cuánto necesitas tener ahorrado? (o no)
Aquí no hay una respuesta única.
En general, los bancos piden que tengas al menos el 20% del valor de la vivienda. A veces, dependiendo del banco y tu perfil, podría ser el 15%, el 10% o incluso nada si tienes un aval sólido.
Pero ojo: además de eso, también necesitas dinero para cubrir los gastos de compra:
Notaría
Registro
ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales)
Gestoría
¿Cómo saber si los bancos me van a aprobar una hipoteca?
Lo que miran los bancos (y cómo puedes prepararte)
Se fijan principalmente en tres cosas:
- 1. Que tengas trabajo estable, preferiblemente fijo.
- 2. Que lleves mínimo 1 a 2 años en tu puesto actual.
- 3. Que tengas una buena relación ingreso / deuda.
📌 También consultan tu CIRBE, que es un informe que muestra todas tus deudas actuales. Eso les permite ver si estás en riesgo de sobreendeudarte.
¿Cómo calcular cuánto puedes pedir prestado?
Vamos con un ejemplo rápido:
Ingreso anual: 21.000 € (1.500 x 14 pagas)
Ingreso mensual promedio: 1.750 €
Endeudamiento máximo: 35% = 612,5 €/mes
Si ya pagas deudas (por ejemplo, un crédito de coche de 112,5 €), te quedaría margen para una hipoteca de hasta 500 €/mes.
Esto es lo que marca el banco. No es solo lo que ganas, sino también lo que ya debes.
¿Qué pasa si eres autónomo y tienes ingresos variables?
¡Ojo!: No es imposible, pero los bancos lo estudian con más cuidado. Si eres autónomo, te pedirán más documentación y es probable que revisen tu facturación y estabilidad. En Delta House podemos ayudarte a presentar tu caso de forma clara y con todos los datos que el banco necesita ver.
¿Has ido al banco y te ha dicho que No?
No te preocupes, no es el fin del camino. Que un banco te haya dicho «No» no significa que no puedas comprar tu vivienda. A veces simplemente necesitas el enfoque adecuado.
Es más común de lo que piensas. Muchas solicitudes se rechazan por falta de ahorros suficientes o porque los ingresos no llegan al mínimo que pide el banco. Pero esto no significa que no haya opciones.
Lo más recomendable en estos casos es acudir a un especialista. En Delta House, por ejemplo, analizamos tu caso de forma personalizada y buscamos entidades que sí puedan adaptarse a tu situación. Porque no todos los bancos miran con los mismos ojos.
¿Por qué pueden rechazar una solicitud?
Las causas más frecuentes suelen ser:
- Ingresos bajos o inestables
- Falta de ahorros
- Deudas anteriores
- Antigüedad laboral insuficiente
Pero lo importante es saber que cada banco tiene sus propios criterios, y lo que uno rechaza, otro podría aceptar.
¿Cómo saber si puedo intentarlo con otro banco?
Presenta tu documentación a al menos tres bancos distintos. Así podrás comparar condiciones y ver si alguno se adapta mejor a tu perfil. No te quedes con la opinión de uno solo.
Y si no quieres hacer ese recorrido tú solo, nosotros podemos ayudarte a presentarte ante bancos con alta tasa de aprobación.
¿Hay formas de mejorar mi perfil financiero?
Claro que sí. Algunas acciones que pueden ayudarte son:
- Eliminar deudas pendientes (por pequeñas que sean)
- Aumentar tu nivel de ahorro
- Mantener estabilidad laboral (evita cambios justo antes de pedir la hipoteca)
Con pequeños ajustes puedes hacer que tu perfil luzca mucho más atractivo ante las entidades
¿Qué bancos aceptan perfiles con más riesgo?
Los grandes bancos suelen ser más estrictos. Pero hay cajas o entidades más pequeñas que analizan los casos con mayor flexibilidad. También existen intermediarios financieros que trabajan con hipotecas especiales para perfiles considerados de mayor riesgo.
En Delta House tenemos alianzas con entidades que aprueban casos que otros bancos han rechazado. Sabemos con quién hablar y cómo presentar tu caso.
¿Hay formas de mejorar mi perfil financiero?
La venta de una casa heredada tributa en el IRPF como una ganancia patrimonial. ¿Cómo se calcula?
Claro que sí. Algunas acciones que pueden ayudarte son:
- Eliminar deudas pendientes (por pequeñas que sean)
- Aumentar tu nivel de ahorro
- Mantener estabilidad laboral (evita cambios justo antes de pedir la hipoteca)
Con pequeños ajustes puedes hacer que tu perfil luzca mucho más atractivo ante las entidades
¿Y si no quiero hacer todo esto solo?
No tienes por qué. Nuestro equipo puede encargarse de analizar tu perfil, preparar toda la documentación y buscar las mejores opciones de financiación en el mercado para ti. Sin vueltas, sin frustraciones.
El «no» de un banco no es el final, a veces es solo el primer paso hacia el «sí» correcto.
Descubre cómo te ven los bancos y cuánto podrían darte de hipoteca en Madrid
